「建议收藏」被上万人咨询事后，我总结了这篇重疾险科普长文

文|李会长 杭州锦鲤保科技有限公司运营总监这应该是全网你能找到关于重疾险的——最全面的文章。这篇文章笼罩了投保重疾险的全历程，纵然是0基础的小白，看完这篇文章，也至少能相识个七七八八。无论是小白，还是有一定保险基础的人，无论你对哪个环节有问题，对哪些问题有疑问，在这篇文章里都能找到你想要的内容。

文章会很长，每个点会长都市只管说的清楚易懂。会长先把文章的目录提纲放在前面，大家可以凭据自己的需要选择重新看还是只看自己需要的部门。一、重疾险是什么1. 重疾险的基本内容2. 重疾险的作用、意义3. 差别种类的重疾险二、重疾险保什么1. 重疾2. 轻/中症以及在对这些保障内容举行挑选时要注意什么。

三、重疾险怎么买1. 如何选定产物2. 如何举行康健见告3. 四个最常见问题四、重疾险产物推荐1. 线下知名公司的5款2. 线上性价比极高的9款共14款重疾险产物举行测评对比。重疾险是什么现在的重疾险：以被保险人的身体康健状况为保险标的，当被保险人罹患条约内约定的重大疾病时，保险公司赔付约定保额。

为什么要加个前缀“现在的重疾险”呢？因为最早的重疾险并不是由保险公司发现的，形态跟现在也有比力大的区别。重疾险作为四大险种中各方面所占比重都比力大的一个险种，最初是被南非的“巴纳德医生”提出的。巴纳德是很是优秀的心脏外科医生，在多年的从业履历中，他深深体会到：医生可以挽救病人的生理生命，但面临一个家庭的经济生命，却无能为力。

1983年，巴纳德与南非Crusade人寿保险公司互助，开发了世界上第一款重大疾病保险，而且是作为寿险保单的一种附加责任。其时的重疾险只保障四种疾病：急性心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术。重疾险的作用是什么？当被保险人罹患条约内约定的重疾并到达理赔条件后，保险公司就直接赔付。这笔钱就直接打到卡里，然后保险公司就不管了，由被保险人自由支配。

那么这笔钱能做什么呢？大家都知道社保报销是有限制的，不是100%报销，另有起付线和报销上限，以及许多不在医保目录内、不能报销的自费药、入口药等。那么除去医保报销的钱，剩下需要我们自己负担的部门，就可以用重疾险赔的这笔钱来顶上。

在治疗历程中，患者本人丧失收入能力，在治疗完成后还需要3-5年的康复期无法正常事情。患者需要照顾，家庭成员的事情生活也会受到影响。

总的来说，整个家庭的收支是无法平衡的，“进的少，出的更多”。那么重疾险提前给付、不限用途的这笔钱，就能作为过渡，给患者康复期提供足够的资金支持。重疾险有什么意义？“医生可以拯救病人的生命，却泯灭了他们的积贮。

”医生可以挽救病人的生理生命，但面临一个家庭的经济生命，却无能为力。所以巴纳德医生最开始想要建设重疾险，目的有两个。赔偿治疗用度赔偿经济收入直到现在，也同样是重疾险存在的意义。

重疾险都有哪些种类？根据三种分类方式，可以分为以下三组。1. 按保障期限分——终身＆定期价钱对比：终身＞定期（其他条件相同）定期：可以选择合适的保障年限，好比选择保障20年、30年，或者保障到60岁、70岁等。

到约定的保障期限后，条约终止。终身：就是保障期限为终身，到被保人死亡为止。终身与定期的主要区别就是保障时间，那么自然，保障时间越长价钱越贵。2. 按赔付次数分——单次＆多次价钱对比：多次＞单次（其他条件相同）根据重疾的赔付次数可以分为单次赔付重疾险和多次赔付重疾险。

现在市场上主流的重疾险产物基本上都是重疾+轻症+中症三重保障，且轻中症都可以多次赔付。所以单次赔付和多次赔付是针对重疾保障来说的。单次赔付：通常是赔付一次重疾后，条约终止；多次赔付：重疾赔付一次后条约继续有效，直到所有重疾赔付次数用完。

多次赔付重疾险可再分为三种情况：1）不分组多次赔付不分组多次赔付的重疾险是赔付条件最为有利的。各病种之间互不影响，一种疾病赔付后，其他疾病不受影响。但要注意，一种疾病只能赔付一次。

好比说癌症，先得了甲状腺癌，赔付过了；后面再患其他癌症就不能再赔付了。2）分组多次赔付就是把该产物保障的所有重大疾病分为多组，每组只能赔付一次。好比A产物将重疾分为5组，共能赔付3次。

被保人第一次患了第一组中的某疾病，获得一次重疾赔付，那么该组中的其他疾病就不能再获得赔付了。其他组别内不受影响，直到赔付次数用完，条约终止。3）特定疾病多次赔付最常见的是癌症二次（或多次）赔付，近两年开始加入心血管疾病二次（多次）赔付。一般作为附加选项，由被保人自由选择。

这项保障内容不受上面“分组”和“不分组”的限制。如果附加了这项保障，纵然赔付过癌症，再次罹患新的癌症，或是之前的癌症转移、复发，都可以再次获得赔付。心脑血管疾病二次（多次）赔付也是一样。保监会统一划定的25种重大疾病占了所有重疾列配的95%以上，而癌症和心血管疾病是这25种里最高发且容易复发的，这项保障内容还是很是实用的。

3. 按是否包罗身故责任——含身故＆不含身故＆两全险价钱对比：两全险＞含身故＞不含身故（其他条件都一样）1）不含身故责任不包罗身故责任的重疾险也就是我们所说的纯消费型重疾险。如果在保障期限竣事后，或一直到被保人去世都没有发生切合理赔条件的出险事件，那么条约终止，保险公司不会返还任何保费，也不会举行赔付。

2）包罗身故责任包罗身故责任的重疾险有两种情况，一种是返还已交保费，一种是赔付基本保额。重疾险包罗身故责任有两种产物形式，但无论哪种形式的产物，身故保额和重疾保额都是共用的。主险为终身寿险，重疾险为附加险。比力典型的就是平安福了，主险为平安福终身寿险，附加终身重疾险。

如果赔付了重疾50万保额，那么终身寿险的保额就减去相应的数额，只剩下1万寿险保额。到被保人身故的时候，只能获得1万的寿险保额。

如果没有发生重疾理赔，则到被保人去世，可以获得51万的寿险保额。重疾险为主险，条约中包罗身故责任。

这种就是比力简朴的“二赔一”了，因为重疾保额和身故保额是一样的。3）两全险所谓两全即“生死两全”，保生又保死。如果到了条约约定时间（好比约定到70岁），被保人依然存活，那么保险会返还满期生存金，一般为已交保费（或者多倍的已交保费）；如果被保人在保障期内身故，则赔付身故保险金，一般为基本保额。

两全重疾险一般是两全险作为主险，附加重疾险。但同样的，重疾的保额、满期生存金、身故保额，都是共用的。如果重疾赔付过了，那么满期生存金和身故保险金就不能赔了。两全重疾险的作用就是——无论什么情况（患病、未出险存活、身故），都能获得一笔钱。

这种保险也经常被称作“储蓄型保险”、“返还型保险”，与纯消费型保险对应。4. 按产物形态分——消费型＆返还型＆分红险价钱对比：分红险＞返还型＞消费型（其他条件相同）1）消费型简朴来说，无论是定期还是终身，不带身故责任，就是纯消费型。也就是到了约定的保障期限，无论有没有赔付过，条约都终止了。

我们常见的不带身故的重疾险，就是消费型产物。2）返还型返还型保险，即保险条约竣事后，保险公司会返还所交保费或者条约列明的保险金额。带身故责任的定期重疾险就属于返还型产物。3）分红型分红型保险，就是保险公司每年将一定的红利分配给保单持有人的一种保险产物。

可是，凭据2003年《人身保险新型产物精算划定》，分红型保险必须是两全险、终身寿险、年金保险，除此之外其他类型的产物不得设计为分红保险。根据此要求，重疾险是不能被设计为分红型的。

现在的分红险，本质上其实是“终身寿险（两全险）+重疾险”的组合形式。分型保险的分红方式通常有两种：增额分红在保单有效期内，以增加保额的方式分配红利，当下无法直接获得，只有在理赔时或条约到期后，才气通过赔付的保额获得。

现金分红这种比力简朴，投保人直接能拿到分红的钱。分红险分的是什么呢？保监会《小我私家分红保险精算划定》：保险公司要把不低于70%的保单可分配盈余分配给保单持有人。

保单可分配盈余：该保单针对保险公司谋划的分红保险业务，扣除各项成本支出（包罗税务开销、营运成本、赔付支出、手续费、佣金支出等）后，剩下的就是保单的可分配盈余。关于分红险的收益，大家可以简朴明白为有“高中低”三档收益。

在买的时候，业务员给我们展示的是一般都是“高等”收益，是最好情况下的收益，但无法保证。“中档”收益是凭据该公司往年的盈收能力和该产物的分红数据推出的比力靠谱的收益。

但依然无法保证。“低档”收益则是白纸黑字写进条约里，有保证的。

重疾险保什么从1995年重疾险进入内地市场到现在的25年时间里，我国的重疾险已经在保障方面已经可以说是很是完善了。主要的保障内容包罗重疾、轻症、中症三个部门。

1. 重疾保障现在重疾保障内容包罗：【银保监会划定必须包罗且统一划定的25种】【保险公司自行界说的其他疾病】银保监会划定的25种里，有6种最高发的焦点重疾和19种高发重疾。这25种重疾占了所有重疾理赔率的95%以上。剩下的由保险公司自行界说添加的重疾，无论有几多种，总的发病率和赔付概率都是很是低的。

所以重疾险的重疾保障部门，是我们最能够放心的。会长凭据多家保险公司2019年的理赔陈诉，总结出了差别人群的出险概率最高的病种。

重大疾病险的主要保障内容就是重疾保障，我们购置的保额也是针对重疾赔付的。重疾基本赔付为100%保额。

但随着市场竞争越来越猛烈，逐渐有了种种各样的“分外赔付”。最常见的有以下三种：特定疾病分外赔付一定比例在划定保单年度或划定年事前出险，分外赔付一定比例保额增长（好比晴天保保，每年保额增加基础保额的15%，最多增长5次；好比平安福上福，70岁前每赔付一次轻症，重疾保额增加20%，最高可增加60%）关于重疾，在会长这么多年的从业履历中，最常见的就是对赔付尺度的误解。

❌重疾险误区——【确诊即赔】可能大家在听到重疾险时，最简朴的先容就是“确诊即赔”。但其实这种说法并不全面，“确诊即赔”只是重疾险赔付条件的一种。可能销售人员为了让你快速相识到重疾险，在先容的时候就只是简朴归纳综合一下。重疾险的赔付尺度有三种：确诊即赔、实施了某种手术、到达了某种状态。

就银保监会统一划定的25重大疾病来说，以三种差别尺度举行理赔的病种分类如下：确诊即赔最常见简直诊即赔的重大疾病就是恶性肿瘤了，也就是我们常说的癌症。常见的有胃癌、肝癌、乳腺癌、肺癌等，另有白血病（血癌）、母细胞瘤这种没有带癌字的，也属于恶性肿瘤。

我们来看保险条款中关于恶性肿瘤的说明：癌症的尺度是很是清晰的，经病理学检查效果明确诊断、临床诊断为恶性肿瘤的，就满足赔付条件。被除外的原位癌和其他几种癌症，都是极早期的的良性肿瘤，因为及早发现、及早治疗，治愈率很高，花费也并不那么天价，所以原位癌一般会被纳入轻症的保障规模。实施了某种手术25种重疾中，有5种的赔付尺度是“实施了约定的手术”。

就像文章开篇说过的尘肺病人，如果想要拿到重疾理赔，必须是实施了肺移植手术，才满足条约约定。另有比力典型常见的“冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术”。这三种疾病在重大疾病的条款中都市注明要求实施了开胸手术才满足条件。

推荐给大家一部纪录片——《人间世》。这部获得第25届上海电视节白玉兰奖最佳系列的纪录片，9个摄制组在医院蹲了一年半，镜头瞄准了医院里的人们最现实的一面。《人间世》第二季，第四集，沈先生心脏上堵塞了3根血管，随时可能发生心梗危及生命，唯一的解决方案就是尽快实施开胸手术，然后举行心脏搭桥术。

手术比力庞大，要从别处取出一截血管，在心脏堵塞的血管旁搭一座“桥梁”，手术中可能会泛起出血量比力大的情况，必须要有备用血。可是由于血库资源紧张，要把有限的血有限留给急诊科，因此定好的手术延后了好几周。片中说，此时沈先生的心脏就像一个定时炸弹。

情况比力紧迫，手术不能再拖了。最后主刀医生决议没有条件就缔造条件，只向血库争取了一袋血。

这种情况下，只能依靠医生的技术，只管制止出血，降低用血需求。而且决议把两位需要手术的病人同时推进手术室，如果沈先生手术顺利没有用到这袋血，那么就可以留给另一位病人。最终徐先生的手术很乐成，没有用到备用血。在沈先生做完开胸手术后，是可以拿到重疾理赔的。

可是在等候手术的那段时间，无论情况何等危急，都不满足理赔条件。但就现在的临床情况来看，有一部门水平较轻的病人是可以通过微创手术来治疗的，也就是说不用开胸。

如果通过微创手术治疗，就不切合重疾中的“实施了开胸手术”。此时轻症保障就很是有须要了：可以看到轻症中对这几种疾病的说明都是“非开胸手术”。到达某种状态25种重疾中，有17种是要“到达疾病约定状态”才气理赔。

其中最常见的就是“脑中风后遗症”：脑中风后遗症的条款就是很是典型的“到达了某种状态”。要求是在疾病确诊180天后，仍遗留所列一种或一种以上的障碍，才气获得重疾赔付。也就是说，只是确诊了是不行的。

同样的，大多数重疾险的轻症责任都包罗了脑中风后遗症的轻症状态“轻度脑中风”。所以重疾险的理赔尺度绝不是简朴的“确诊即赔”，但无论是以上三种情况的哪一种，保险条约中都是写的很是清楚的。

2. 轻/中症保障在银保监会建立之前，在重疾有统一尺度之前，重疾险市场是比力杂乱的。其时的重疾险在人们心中的印象就是“保死不保生”。就是理赔条件特别严苛，根据其时的理赔要求来看，能拿到理赔款，基本都是人都快挂了的状态。

那这样不行啊，跟重疾险的建立初衷对不上啊，重疾险这笔钱应该是“为了活下去做努力”的。所以为了规范市场，停止保险市场的恶性竞争，让重疾险发挥它应有的作用。国家建立了保监会（后与银监汇合并），然后统一了25种最高发的重大疾病。

但既然叫做“重大疾病保险”，自然是不能什么都赔，否则重疾险就赔穿了。保险公司就研究出了折中的措施，那就是“中症和轻症”。轻症和中症，大多是重大疾病所对应的早期症状阶段，或者是还未到达重疾理赔尺度的阶段。

好比，轻症中的“原位癌”，就是还未生长为“恶性肿瘤”的阶段。好比，重疾中的“脑中风后遗症”，有的公司在轻症中设置了“轻度脑中风后遗症”，有的公司在中症中设置了“中度脑中风后遗症”，其实就是还未到达重疾理赔尺度时的状态。在挑选轻中症责任的时候，要注意一下高发轻症的笼罩情况和赔付比例。

【高发轻症】现在市场上的产物，轻症保障都是各家保险公司自己定的。因为还没有统一的尺度和要求。

银保监会统一要求的25种重大疾病占了所有重疾理赔的95%以上，那么它们所对应的轻症自然也是高发的。关于高发轻症，没有官方数据，也没有统一划定。现在大家相识到的9种、11种或者12种高发轻症，都是凭据市场情况，以及各家保险公司的理赔数据，行业内统计出来的一个参考尺度。

大家在挑选轻症的时候，可以参考这个尺度。【轻症赔付比例】现在重疾险中的轻中症保障大多数都是不分组多次赔付的。轻症赔付次数在3次左右，赔付比例从最少20%到最高45%不等。

也可能是逐次递增，好比第一次赔付30%，第二次赔付40%，第三次赔付45%。轻症第一次和第二次的赔付比例是最值得关注的。虽然是轻症，但罹患多次的可能性也是不大的，如果复发，或许率就酿成中症或重疾了。

所以轻症赔付比例不要看最高，要看首次赔付比例是几多。【中症赔付比例】中症赔付次数大部门都是2次。现在中症的赔付比例在50%-60%左右，也可能像前面的轻症一样逐次递增。跟轻症一样，多次赔付，第一次赔付比例比力重要。

中症其实就是介于轻症和重疾之间的一种状态。甚至现在有些中症是从轻症中抽出来的一些赔付尺度相对较高的病种。不行否认，把一些疾病纳入中症，消费者能够获得更高比例的赔付。

但如果因为有中症保障，导致产物的价钱增加了10%以上，那么这项中症保障是否值得，就要思量一下了。3.重疾新规的变化和新尺度今年3月份，银保监会公布了《重大疾病保险的疾病界说使用规范》修订版（征集意见稿）。这是继2007年之后，时隔13年举行的第二次调整。一直到6月份，公布了修订版征求意见稿的第二版。

在第一版公布后，引起了不少关注和争议，第二版相当于在此基础上举行了调整和改善。现在暂定的新规中：原来的25种统一划定的重大疾病，变为了28种（新增三种）。这28种重疾都是理赔概率最高的，占了所有重疾赔付的95%以上；新增三种统一界说的轻症（原版没有轻症），赔付比例最高30%；甲状腺癌分级赔付，TNM1级以上的根据重疾赔付，TNM1级以下的根据轻症赔付（原版不分级）；原位癌剔出保障规模（原版为轻症）；以下是28种重疾的统一界说和理赔尺度：3种轻症的统一界说和理赔尺度：1. 定产物不只是买保险，买所有工具都一样，要凭据自己的需求和预算择优选择。

1）首先，定需求在买保险前，我们肯定要先搞清楚我们需要什么、想要什么、应该要什么。这些要联合年事、身份、特殊需求三个方面来确定。年事凭据年事来选择，主要是选择一些笼罩了当前年事段高发疾病的产物。

少儿：要关注少儿特定疾病、高发轻症，关注赔付比例；成人：成年人买保险相对来说是比力简朴的，也是最需要重疾保障的年事阶段，只要康健见告可以通过，一般都能乐成买到性价比很高的产物；老人：老人最需要关注的是康健见告是否能通过，如果康健情况问题比力多，就要选择康健见告宽松的产物。如果康健见告无法通过，可以选择防癌险来取代。

特殊需求特殊需求是凭据每小我私家的差别情况来定的。如果有家族性的疾病史，好比家族亲属患癌的比力多，那么就需要特别关注癌症保障比力好的产物；如果自己的康健状况有点问题，像三高、肥胖、吸烟、乙肝病毒携带等等，这些情况就要特别筛选出可以投保的产物。2）定预算这里要说到“双十原则”。家庭年总保费支出不凌驾家庭年可支配收入的十分之一；保额不低于家庭年收入的10倍。

好比家庭年总收入是30万，最终可支配收入为20万（除去家庭必须支出），那么这个家庭的保费就要控制在2万左右，总保额要在300万左右。有了总预算，再详细分配各个险种的预算。

3）要不要挑选保险公司？就像买什么工具都偏向老字号和大牌子一样，许多人在刚开始接触保险的时候，都市选择“有名的大保险公司”。可是买保险，它纷歧样。

老字号的吃食可能有秘方，就是比别家好吃；老字号的物件可能有祖传的手艺，就是比别家的耐用。可是保险没有秘方也没有什么祖传的法宝，保险是白纸黑字的条约，是遵循《保险法》的划定、接受银保监会的监视规范的工具。保险的本质就是保险条约上写的那些工具，而保险条约中最基本的、重要的内容，国家都已经画了一个规范圈了，岂论怎么变着名堂，首先你得有能耐进了这个圈，其次，进了这个圈，你就得老老实实待在圈里，不能乱蹦跶。

所以无论哪家保险公司的产物，都是要按条约服务。只要我们的产物是在保监会存案通过的，只要保险条约上写明的保障内容是我们想要的，那么头上挂了哪家保险公司的名，其实就不是那么重要了。4）选择哪种购置渠道更好？常见的购置渠道有6种。【署理人渠道】署理人渠道也叫做“个险渠道”，也就是大家日常中接触最多的“保险推销员”。

从保险进入内地以来，这种方式就是保险销售的主力渠道。在所有保险销售渠道中，署理人是最能与客户面临面交流、离客户最近的销售人员。

这样的方式就比力容易建设起信任感，而且更利便向客户普及保险知识、先容保险产物。尤其是像年金险、重疾险这种比力庞大、需要细致解说产物，署理人的优势就很是显着了。署理人渠道的缺点：只署理一家保险公司的产物，在推荐时以利润最大为原则，优先推荐利润较大的产物，太过夸大产物优势。从业人员基数大，门槛较低，从业人员水平稂莠不齐，为了完成销售目的可能会避重就轻的先容产物，导致客户不能真实的相识到产物全貌。

【经纪署理渠道】经纪人署理，也可以俗称为中介渠道。通常是独立的第三方经纪署理平台，荟萃多家保险公司的产物，凭据客户情况择优推荐。近年来，经济署理渠道的飞速生长，也是基于保险行业“产销分散“的配景。

保险行业的产销分散即：保险公司将主要气力放在研发产物和客户服务上，销售则交给其他专业渠道举行（也就是保险经纪署理公司）。这样保险公司可以省下一大笔用于保险业务员的支出，降低成本，让产物的价钱越发有优势。经济署理渠道的优势：不为某一家公司服务，站在客户的角度，客观的去分析情况、推荐产物；产物选择更多。

但既然是线下的保险经纪公司，所署理的产物也多数是保险公司只能在线下销售的产物。【互联网销售渠道】互联网保险近年来飞速生长，凭据中国保险行业协会统计，现在共有85家人身险公司、7家产业险公司、446家保险中介公司已经开展了互联网业务。不少保险公司针对互联网销售渠道设计了许多高性价比的产物。

互联网保险优势：相对其他渠道来说，因为省去了署理人、经纪人、园地门面等等一系列成本支出，所以互联网产物的重点更能够放在提高产物性价比上，保障内容更好，价钱更低。互联网保险劣势：互联网保险的劣势就是需要客户自己对保险有一定的基础相识，有能力、有精神、有耐心去检察保险产物详情。【银行保险渠道】2000年8月，平安率先在银行柜台推出分红型储蓄保险“千禧红”，今后开启了银行销售保险的渠道。

银行销售的保险主要是分红险、万能险、投连险这类的理财类保险。这类产物关系到收益率、分红尺度等等，需要比力专业的人举行解说，许多银行柜台人员并没有仔细相识、研究过，就马纰漏虎的向客户先容并推销。

导致许多客户甚至都不知道自己买的是保险。银行保险很容易泛起误导销售。【电话销售渠道】这个就是通过打电话推销保险。这种渠道很容易泛起问题，因为一份保险产物很难在电话中完全相同清楚。

特别是对于对保险不够相识的人群来说，可能在电话相同的历程中只能捕捉到“收益”“保障”“月缴”等信息，但详细内容却无法相识清楚。电销产物也大多是理财附加保障的类型，原来这类产物性价比就不太高，又是通过电话相同，所以对于电话销售，大家一般都比力审慎。【团体保险渠道】团险一般都是由公司统一投保，通常作为员工福利。团体险的优势：通常价钱比力自制，人越多，优惠越大；团体投保的康健见告相对宽松，后期出险理赔出险争议，协商空间也更大。

团体险的劣势：由于是公司福利，由公司统一投保，那么脱离公司，这份保障也就没有了。许多人都以为现在有公司给买的保险，自己不需要再买。

等到脱离公司的时候却已经错过了买保险的最佳时期。✅线下实体保险，更适合年龄偏大的人。老一辈人还是比力信任看得见摸得着的工具。

就像我妈，总以为我的钱放在支付宝里会受骗，看不见摸不着的。而且年龄比力大的接受新事物比力慢，非要强求他们去信任他们从来不相识的工具，也是有些强人所难。

✅网销保险就更适合年轻一辈的人。有网走遍天下，对互联网的接受度很高。作为被马云爸爸改变生活方式的新一代，网上购物、移动支付带来的影响，会让这类人群很容易接受“把保险通过互联网举行销售”这一做法。

而且有一定的学习能力，能够自己去相识、学习一下保险知识，不说醒目，看个七七八八还是没问题的。而且在买保险这种事上，不会对老牌公司迷之执着。2. 康健见告康健见告是重疾险投保历程中的重要环节。

据不完全统计，因“未如实举行康健见告”导致的理赔纠纷案件，在所有理赔纠纷案件中的占比能到达80%以上。银保监会也就此发过提示：可是许多人在投保时，面临康健见告庞大的条款和一大堆看不懂的、无法确定的疾病，要么不知所措乱来已往，要么事无巨细的全都说出来。乱来已往的，大多会碰上理赔纠纷；事无巨细都说出来的，很有可能导致买不了保险。

所以大家一定要重视康健见告，如果自己搞不定，就找专业、可靠的人（好比——会长），一定不能乱来。1）常见见告我海内地的康健见告遵循有限见告和询问见告。

也就是说，保险公司问到了什么，你就如实回覆什么。没问到的一个字都不用多说。【那么感受自己有病，这种情况要说吗？】好比康健见告中问有没有胃炎。你最近胃不太舒服，百度上查了，感受是胃炎，可是没去检查。

那怎么见告呢？这种情况不需要举行见告，也不要跟保险公司说“我感受我有“。【不知道自己有没有病，怎么举行见告？】会长许多客户都是，没生过什么大病，没进过医院，也没举行过体检，基础不知道自己到底有没有病。只有平时不舒服的时候自己去百度或者感受，也就是我们说的“自测疾病”。那这种情况到了买保险举行康健见告的时候怎么办呢？首先我们看一下康健见告的组成部门。

【住院、治疗、恒久服药、手术履历】【一定时间段内体检效果异常】这种是比力明确的。注意时间限定词（2年内、5年内、半年内等）。只需要见告在此期间内，做过的检查中，被询问到的异常项目。

如果你的体检效果中有指标异常，可是上面的康健见告中没有问到该项，就不需要见告；如果询问的是2年内的体检异常，那么超出两年的也都不需要见告。【曾确诊患有或正患有某种疾病/处于某种疾病状态】这部门的康健见告，大家比力容易泛起“我感受”。可是大家记着，自己感受的都不算数。

一定是经由医院确诊的，才算数，才需要见告。【一定时间段内泛起某种症状】这部门里有一些症状可能会比力常见，好比头晕、头痛、心慌、胸闷、声音嘶哑等等。

可是大家要注意哦，是“重复发生”“重复存在”“连续性”“不明原因”的。只有在不知道起因的情况下，长时间连续泛起这种症状才是需要见告的。这周熬夜太多，今天白昼头疼，这算吗？不算。

昨天瓜子嗑多了，今天嗓子有点哑，这算吗？也不算。【生活习惯、行为运动】这里是最容易被忽视的。

吸烟喝酒这些一定要注意，如果平时抽得多、喝得多，一定在投保前和署理人或者保险公司相同清楚。另有就是喜好极限运动的朋侪，许多保险都对高风险运动比力敏感，大家要注意。【曾投保情况-保额、投保效果、出险情况】这个基本上每个保险都市问到，有没有投保被拒的情况，以及有些会问到已经投保的保额。

如果有被拒保过说明你的某些项目是不切合投保要求的；如果在同一时间投保的保额过高，那么保险公司会怀疑你是否有骗保可能。搞清楚了康健见告都需要见告什么，回到我们的问题。不知道自己有没有病怎么办。

以上康健见告的6个部门，可以分为尺度明确和尺度不明确的两类。尺度明确：【住院、治疗、恒久服药、手术履历】【一定时间段内体检效果异常】【曾确诊患有或正患有某种疾病/处于某种疾病状态】【曾投保情况-保额、投保效果、出险情况】这4种是有明确的判断依据的，确诊过、有病历、有医疗记载，就算数，需要见告。

尺度不明确：【一定时间段内泛起某种症状】【生活习惯、行为运动】这类就是比力容易被“我以为”误导的，大家要注意看康健见告中是怎么询问的，然后再确定是否需要见告。拿禁绝的，一定要跟专业人士相同。康健见告是很是重要的，大家在遵循“有限见告、询问见告”的原则上，一定要如实见告。

在所有的拒赔事件、理赔纠纷中，因未如实举行康健见告导致的，占了很大一部门。2）带病投保如果说我们已经明确患有某种疾病了，再想要投保重疾险，不知道能不能买，应该怎么办呢？智能核保大多数的线上保险产物都支持智能核保。在举行康健见告时，发现某项康健见告内容自己不切合，那么下一步就会进入智能核保。好比说与乙肝相关的康健见告：如果自己是有肝炎，或者是肝炎病毒携带者，那么就是不切合这项康健见告的。

然后选择有“有部门问题”进入智能核保。进入智能核保后，找到相关选项。在给出的选项里选择自己对应的病症，然后凭据界面提示举行选择，最终会给出是否能投保的效果。

乙肝病毒熏染或携带者乙肝病毒熏染或携带者乙肝病毒熏染或携带者慢性肝炎或乙肝大三阳慢性肝炎或乙肝大三阳总的来说，使用智能核保还是很是便捷的。先对照康健见告里问到的内容看自己是否有某项不切合。

然后进入智能核保，针对不切合的那一项凭据选项提示，举行详细回覆。然后再判断是否能投保。智能核保的优点有：操作利便快捷、实时出效果、不会对所有不切合的情况都一刀切的拒保。

但它最大的优点就是“不会留下任何记载”，无论是拒保还是有异常，都不会有记载。因为有些产物会询问是否曾经被拒保过，智能核保无论效果是什么都不会对以后投保其他产物造成任何影响。

预核保预核保就是在正式投保前，先将被保险人填写的康健见告问卷，交给保险公司的核保人员，举行提前审核，实验投保。凭据预核保的效果，投保人再决议是否投保。预核保和正式核保的区别在于，保险公司有没有要详细的小我私家信息。

如果没有要，那就是预核保；如果要了，那就是正式核保。所以，预核保也是不会留下记载的。人工核保人工核保就是正式核保了，如果被拒保，是会留下记载的。

人工核保一般都是线下举行的。消费者在举行康健见告后，如果不能完全切合康健见告要求，保险公司摆设核保人员进一步核查被保险人的就诊记载、过往病史和越发细节的情况，确定承保风险系数，最终决议是否承保。线下的人工核保会比力严格，走到人工核保这一步的话，险些就不行能以尺度康健体正常投保了。

3）核保效果核保效果共有5种。标体承保即以尺度康健体，以尺度费率承保。只要康健见告没有问题正常通过了，就可以标体承保。加费承保如果被保人某些方面风险较高，需要以更高的费率举行投保，也就是会更贵一点。

可是保障内容与正常投保的没有任何区别。除外承保即，将某项责任除外，不再负担该项责任的保障。一般是针对被保人在投保前就已经发生的风险，以及该风险日后可能会生长转换的相关疾病，举行除外。

好比被保人有甲状腺结节，那么相比于凡人来说，发生甲状腺癌的概率更高。保险公司就对会“甲状腺癌”这项保障责任举行除外。其他的内容稳定，正常享有保障。

对于康健见告有异常的人来说，加费承保和除外承保都还算是比力好的核保效果。延期承保如果被保险人现在的康健状况和风险不能确定，需要等候效果或视察一段时间后再决议，保险公司会给出延期承保的决议。

会泛起延期承保的情况，有可能是因为某项疾病需要治疗痊愈，但现在还在治疗历程中或还未痊愈，需要等候视察。延期承保还是有时机乐成投保的。

拒保被保人的身体康健状况风险较高，超出保险公司的预计负担规模，保险公司就会给出拒保的决议。如果是人工核保被拒，那么会留下拒保记载，影响到以后买其他的保险产物。3. 常见问题1）多次赔付有没有须要买？多次赔付主要是为了预防在理赔事后无法再获得保障的情况。

会长曾经协助一个客户申请甲状腺癌的理赔，最后乐成赔了50万。百万医疗报销了大部门治疗用度，自己险些没花什么钱。

大家都知道甲状腺癌治疗起来不难，也没什么大的风险，手术难度也比力小，花费不高。治愈率在95%以上。

正常来讲，这应该是一个皆大欢喜的了局，这位客户即是是净落了50万。可是她却没精打彩的来找我说，拿到理赔款是喜忧参半。为啥？因为她才刚30岁，但可能以后都买不到合适的重疾险和百万医疗了。

应该是没有哪家保险公司会接受曾经患癌理赔过的客户投保。她说：如果当初买的是多次赔付就好了。

这句话让我有点愧疚。因为在帮她做保险计划的时候，她的预算不够多。

问会长要不要买多次赔付的产物。会长说如果现在预算不够的话先买单次赔付的比力划算，等等经济条件允许了再加也可以。

也是没想到这么快就出险了。那么我们就要思量“罹患多次重疾”的可能性大不大。

现在许多疾病逐渐建年轻化，像文章前面说的谁人刚刚30岁的客户，才30岁就得了甲状腺癌。这是癌症发病年事趋势图。我们可以显着看到，从45岁以后，发病率快速上升，60岁后愈甚。所以年事越大，患癌风险越高。

不仅仅是癌症，其他的重大疾病也是一样。像三高、心脑血管疾病等等，随着年事的增长，身体性能下降，患病风险会越来越高。而且患过癌或得过重疾的人，再次患病的风险是更高的。好比冠心病，在乐成实施冠状动脉搭桥术后，患者脑中风的概率也会变大。

所以第一次赔付事后，我们越发需要保障。那么如果预算足够，多次赔付就很有须要了。2）轻症、中症重要吗？轻症最开始泛起的意义，是为了打破重疾险“保死不保生”的局势。

因为其时大部门重疾的理赔尺度都比力高，想要拿到重疾赔付确实不容易。而且随着医疗水平的提高，许多疾病在早期就会被发现，就不用等到生长为重疾才去治疗。那么轻症、中症就相当于取中间值，疾病在没有到达重疾理赔尺度时，可以通过轻症、中症举行赔付。可是大家要清楚，重疾中的“轻症”也绝对不轻，不是像发烧伤风那样简朴的小病。

“轻”只是相对于重疾尺度来说的——未到达重疾理赔尺度，治疗难度比重疾低，花费比重疾少。轻症、中症就是让被保人能够在病情未生长到重疾时，能够获得赔付，实时举行治疗。所以，轻症、中症还是很是有须要的。

3）身故责任要加吗？因为人总是要脱离这个世界的，附加身故责任的意义就是，纵然拿不到重疾赔付的保额，到身故那天，总也可以拿到身故赔付保额。固然身故赔付金就是指定的受益人拿了。

大部门终身重疾险，重疾和身故是共用保额，意思就是如果重疾赔付了，被保险人治好重疾之后，又平安活了许多年，那未来身故的时候就不再赔付了。如果年事大了，也可以选择在某个时间退保，来获得保单的现金价值。

因为含身故的终身重疾险，随着缴费年限越长，越到后期现金价值随时间的流逝就变得越高，在一定的年限退却保可以拿到缴纳的总保费2倍以上的退保金（固然退保后保障责任也就终止了）。但需要注意两点：这类产物因为不管有没有患病都市赔付保额，所以比不含身故责任的保险会贵一些。这个身故包罗意外身故、疾病身故、猝死和自然死亡等，非自然死亡是不赔的。

如果大家只是为了想要一份身故保障，那不建议在重疾险上附加身故责任，可以去单独购置一份寿险。4）保险公司重要吗两元店买个钥匙扣，贴上supreme的标，得，价钱翻万倍。

不怎么样的产物，因为是所谓的知名大公司卖，价钱翻两三倍。这是值得我们多花钱的地方吗？并不是。如果这个钥匙扣是金的，它不贴名牌标，我也以为它值；如果卖的贵的产物，保障内容完爆其他自制的产物，绝对没人吐槽。

价值对得起价钱，这才叫一分价钱一分货。为品牌溢价买单的前提是，我获得的工具也是真材实料的。选择在自己的认知中更具权威的一方，是人之天性。

就像同一条流水线上出来的鞋，名目质量都一样，一双贴上了air Jordan的标进了专卖店，另一双挂在网上卖。专卖店卖的比另一双贵的多的多，我都愿意买。

可是前提是，质量一样。如果买了一双鞋，质量巨差还磨脚，就因为他是名牌就让我多花十倍钱，那我不愿意。

所以买保险，请关注产物自己，不要舍本逐末。1.线下产物推荐1）太平人寿福禄康瑞2018价钱比老五家的产物稍微自制一些。没有中症，有轻症，轻症不分组赔6次，每次20%保额。高发轻症缺少“微创冠状动脉搭桥术”。

其他的没什么亮点也没什么太大的坑，中规中举的线下重疾险产物。2）新华保险康健无忧（尊享版）最显着的缺点——价钱最贵。没有中症，有轻症，轻症不分组赔3次，每次20%保额。

高发轻症缺少“微创冠状动脉搭桥术”。有6种特定重疾可以分外赔付20%的基础保额；前10年关爱金即前十年重疾分外赔付20%。但也因为这两项分外赔付20%的保障内容，保费横跨不少。如果可以接受这个价钱还是可以购置的。

3）泰康在线康健百分百C+老五家中价钱最自制的重疾险。最长缴费期可选择30年交。但同样没有中症，有轻症，轻症不分组赔付5次，每次20%保额。高发轻症缺少“微创冠状动脉搭桥术”。

其他也没有什么亮点和大坑，是一款很是老特色的年轻产物。4）中原人寿常青树（多倍版）多次赔付重疾险产物，重疾分6组赔6次，每次赔付100%保额，距离期180天。20种中症，不分组赔2次，每次赔付50%保额。35种中症，不分组赔3次，每次赔付30%保额。

可附加医保通。这款算产物各个方面都在尺度线上，没有很优秀的地方，但都及格了。

重疾癌症单独分组，其余重疾分组合理，价钱在线下产物中也还过的去。5）天安人寿爱守护（至尊版）多次赔付重疾险产物，重疾分6组赔付6次，每次赔付保额递增，最高赔付150%。距离期180天，恶性肿瘤多次赔付距离期为5年。

保单前十年且在56周岁前，重疾分外赔付25%保额。20种中症，不分组赔2次，每次赔付60%保额。

35种轻症，不分组赔4次，每次赔付45%保额，差别部位原位癌最多赔付4次。可附加住院关爱津贴、重大疾病特别关爱金、两全险。

总得来说，保障全面，赔付比例属于中上水平。但恶性肿瘤多次赔付距离期需要5年这点有点不隧道。

2.线上产物推荐线上的重疾险产物许多，而且更新换代很是快，会长这里推荐的都是最新的且性价比比力高的产物。（后面会一直定期更新）1）超级玛丽3号max超级玛丽max3号是信泰人寿在6月份推出的新品，在重疾即将革新这个节骨眼上上新产物，信泰真的很有勇气。最大的优势在于赔付比例。重疾：60岁之前确诊，分外赔付80%保额，也就是说一共180%的保额；如果买了50万保额，60岁前出险，能拿到90万的保额。

中症：60岁前确诊，分外赔付15%保额，最高可赔75%；60岁后出险中症，就赔付60%，这个比例也很高了。轻症：60岁前确诊，分外赔付10%保额，最高可赔55%；60岁后出险，轻症就赔付45%，这个比例跟现在市场上的其他产物相比也是绝不逊色的。除了以上的基本保障很强以外，超级玛丽3号max另有：原位癌二次赔付；特放心脑血管疾病（急性心肌梗塞/冠状动脉搭桥/脑中风后遗症）二次赔付；2）超级玛丽2号max超级玛丽2号max和超级玛丽3号max属于同门师兄，3号是升级革新版。

这款产物在基本保障上和超级玛丽3号max一样。重疾分外赔付比例稍低一点，60岁前泛起赔付160%保额。中症和轻症保障没有分60岁之前和之后，同样都设有癌症二次赔付和心脑血管二次赔付。

心脑血管疾病有3种：急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症。都是很是高发的心脑血管疾病。价钱比超级玛丽3号max更自制。

3）达尔文3号达尔文3号也同属于信泰人寿，它的保障在重疾赔付保额上和超级玛丽3号很是相似，60岁前出险直接赔付180%的保额。中症保障和轻症保障和超级玛丽2号max一样。保障很全面：原位癌2次赔付；三种心血管疾病二次赔付；中度脑中风二次赔付。

可选的保障有心脑血管疾病二次赔付和癌症二次赔付。达尔文3号和超级玛丽3号max的保障平分秋色，都很是优秀。4）康惠保2.0康惠保2.0有一个体的产物都没有的特色保障：含有12种前症保障，赔付1次15%的保额。对于这项保障的详细形貌，会长有专门针对康惠保2.0的产物测评文章。

康惠保的保障和超级玛丽2号max基本上很类似，值得一提的是它的癌症二次赔付不是可选责任，是自带的责任。其他没有什么特此外，和信泰人寿的三款产物都差不多。

康惠保2.0自带癌症二次赔付的价钱和其他需要附加的产物相比还是很是有优势的。5）优惠宝横琴人寿的优惠宝年头上市的，不知不觉小半年了，刚出的时候，口碑爆好，尤其对于女性来说，费率很友好。它的保额很富足，60岁前可以分外赔付60%的保额，中症和轻症保障也全面，赔付比例也不低。

会长对优惠宝也举行过很详细的文章测评。可是现在优惠宝捆绑了身故责任，导致保费直线上涨，让许多预算有限的朋侪望而却步，可是比起那些保费上万，保障却缺斤少两的产物来说，优惠宝已经很不错了。6）钢铁战士1号三峡人寿的这款钢铁战士1号重疾险和横琴人寿的优惠宝恰好相反，钢铁战士1号相对来说比力适合男性。

保障也很是的全面，可是重疾赔付保额上没有优惠宝那么高，60岁前确诊，分外赔付50%的保额。轻症和中症的保障种类和赔付比例和优惠宝基本都一样。区别就在于钢铁战士1号的其他保障比优惠宝富厚，它除了含有癌症二次赔付保障，对5种特放心血管疾病轻症还可以二次赔付，赔付40%的保额。5种特定的心血管疾病轻症划分是：不典型急性心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥手术、微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）、心脏瓣膜介入手术、心包膜切除术。

事实证明，针对“心血管疾病”的保障，已经成为了趋势，今年上新的产物险些都有心血管疾病保障。确实除了癌症很高发，心脑血管疾病的患者其实也不少，而且因为患者人数多，死亡率也比癌症高；之所以心脑血管疾病没有像癌症那样听起来闻风丧胆，是因为大多数心脑血管疾病可以通过药物控制，从而使患者获得恒久生存。钢铁战士和优惠宝有同一个毛病：捆绑身故责任，年头上新的那些产物，到了年中，险些都全面举行了调整，要么调整了康健见告，要么就是直接捆绑了身故责任，这也导致投保的门槛更高了，许多身体不行的，或者预算不多的，就没法买了。7）无忧人生2020和优惠宝同属于横琴人寿保险公司，无忧人生2020也叫做琴心保，上市时间和优惠宝相差的不多，都是年头。

无忧人生2020的重疾赔付保额是50岁前出险，分外赔付50%的保额，50-60之间出险，分外赔付60%的保额。另外除了重疾保额可以分外赔付以外，无忧人生2020对于30岁之前也有特此外保障，30岁之前如果不幸患了特定的18种重大疾病，可以分外赔付100%的保额。

这18种重疾划分是：这18种特疾很显着都是针对少儿的，所以无忧人生2020也适合给孩子买。除了以上的保障无忧人生2020针对心脑血管疾病也有措施：罹患以上12种心血管疾病，可以分外赔付100%的保额不外，现在无忧人生2020现在也同样捆绑了身故，保费有点水涨船高。8）守卫者3号昆仑康健的守卫者3号，也是今年性价比极高的一款产物，是一款多次赔付的重疾险，所以如果是追求多次赔付的朋侪，请看这款了。

保障125种重大疾病，不分组赔付2次，第一次赔付100%保额，第二次赔付120%的保额，投保前15年出险可以赔付150%的保额。重疾的赔付已经很强了。高发的轻中症疾病没有缺胳膊少腿，所有高发并州都笼罩了，赔付比例也不错。

不外，守卫者3号没有癌症二次赔付保障，可是有恶性肿瘤医疗津贴保险金。和癌症二次赔付纷歧样，附加癌症医疗津贴，确诊癌症一年后，如果连续治疗，每年可以领30%保额的津贴保障，可以一连领3年。和癌症二次赔付相比，优势在于距离期缩短了，癌症二次赔付的距离期起码要3年，甚至有5年的，而守卫者3号的这项保障距离期只需要1年。

可以领取3年，一共也可以领取到90%的保额。另如果保障期限选择保障到70岁，身故责任是必选的；如果选择终身保障，就不捆绑身故责任。9）光大永明达尔文易核版光大永明已经良久没有推新品了，不外有超级玛丽旗舰版以及嘉多保等多款扛把子产物，也足够了。可是最近他们家出了一款新产物——达尔文易核版。

光听名字，大家都以为这是一款光概略拿去和信泰人寿家的达尔文3号反抗的，但仔细一看，差池啊，光大家的达尔文在基础保障上就输给达尔文3号了。再看，原来这是一款主打易核保的重疾险。何谓易核保?就是核保时此外产物没法过的疾病，在光大的达尔文易核保这儿，有时机可以过。

这是一款专门为非标体人群设计的一款重疾险产物。虽然会长适才说，拿它和信泰人寿家的对比，基础保障上就输了，可是如果从容易核保的角度上来说，基础保障已经很不错了。

许多常见的高发疾病症状，好比糖尿病、高血压、巨细三阳等等，在达尔文易核保这里都有时机可以通过。非标体的朋侪可以认真思量下。线上产物推荐总结：以上产物各有所长，可以凭据自己的喜好或者其他需求举行选择；（1）如果很在意的心脑血疾病方面的保障，可以思量信泰人寿的超级玛丽2号max和3号max，以及达尔文3号，这三款对于心脑血管疾病都有很好的保障。

（2）另外康惠保也是不错的选择，除了心血管疾病保障，它另有前症保障，前症保障疾病，有8种是比力高发的，会长在之前的文章里有说过。（3）如果是女性，预算也富足，可以思量优惠宝，这款产物被称为是专为女性设计的产物。（4）男性固然是钢铁战士1号了，固然还是要预算富足，预算不足的话，可以私信会长给你推荐其他适合男性的产物。

（5）如果身体状况不太好，有高血压，糖尿病或者是乙肝病毒携带者，达尔文易核保可以试试。（6）如果想要多次赔付，那就非守卫者3号无疑了，固然如果你对守卫者3号不太满足，还想相识其他的产物，可以私信会长，会长可以给你推荐其他的产物，而且给你一些专业的建议。其实到这里，这篇文章最主要的部门已经跟大家讲完了。第一部门，重疾险是什么；第二部门，重疾险保什么；第三部门，重疾险怎么买；第四部门，重疾险产物推荐。

重疾险，一定是买保险历程中最需要花心思的险种。从购置到理赔，整个历程都涉及到很是多的信息。对于刚接触保险的人来说，想要明显白白的买到一份很是适合的重疾险，是很是难的，要做的准备事情许多。无论是在任何渠道，会长收到的咨询中，至少有80%都是与重疾相关的。

这也是会长写这篇文章的起因和目的——有一篇大家都能找到自己想要的谜底的最全重疾险科普文章。花时间把这篇文章好悦目完，绝对能在你投保的时候帮上忙。同时记得收藏一下，以后有什么问题，都可以通过目录直接去看想获取的内容信息。（完）。

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